Sposoby na podniesienie zdolności kredytowej.

  Starając się o kredyt może okazać się, że nie posiadamy zdolności kredytowej. Bank przed złożeniem wniosku bada nasze możliwości finansowe.  Czym jest zdolność kredytowa? To nic innego jak zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami, w terminie oznaczonym przez bank. Na naszą zdolność wpływa wiele czynników. Sprawdzając ją nie należy sugerować się tylko jednym bankiem. Trzeba ją zweryfikować w przynajmniej kilku instytucjach finansowych. Bowiem każdy bank  ma inne wytyczne brane pod uwagę podczas oceniania naszej zdolności kredytowej. Jeżeli nie posiadamy zdolności, to nie jesteśmy dla banku wiarygodnym klientem i nie przyzna on nam kredytu. Przy wysokiej zdolności nie będziemy mieli większego problemu aby go otrzymać. Uzyskiwane wynagrodzenie powinno wystarczyć na pokrycie kosztów na życie i na zapłatę wszelkich zobowiązań, w tym również rat kredytowych. W takiej tylko sytuacji będziemy dla banku "wartościowym"klientem, któremu bez większych obaw, bezpiecznie dla banku, pożyczy pieniądze.

Podstawowe czynniki brane pod uwagę podczas sprawdzania zdolności kredytowej:

- wysokość łącznych zarobków netto, a także źródło ich pozyskiwania

- forma zatrudnienia

- wiek starającego się o kredyt

- liczba osób w danym gospodarstwie

- suma łącznych zobowiązań, przypadająca na miesiąc

Oto najważniejsze ze sposobów na podwyższenie naszej zdolności kredytowej:

- W sytuacji, gdy zamierzamy w niedługim czasie zaciągnąć kredyt, możemy postarać się w pewien sposób przygotować się i podciągnąć swoją zdolność. Musimy mieć bowiem świadomość, że  wszelkie nasze zobowiązania zaliczane są do obciążeń, w tym również karty kredytowe i limity debetowe. W związku z tym powinniśmy, jeżeli tylko mamy taką możliwość, pospłacać wcześniej posiadane pożyczki, karty czy kredyty. Przede wszystkim te krótkoterminowe. Wówczas bank nie weźmie pod uwagę rat tych zobowiązań, podczas liczenia naszej zdolności. Dzięki temu ta znacznie się podniesie. Są sytuacje, w których część banków zastosuje zasadę nie przyjmowania do obciążeń rat kredytów, którym do spłaty pozostało mniej niż trzy raty. Jeżeli jednak nie posiadamy możliwości szybszej spłaty naszych zadłużeń, to zawsze możemy nowy kredyt na zakup nieruchomości połączyć z kredytem konsolidacyjnym. Zostanie on przeznaczony na spłatę naszych wcześniejszych zobowiązań.

- Istotną sprawą jest również zadbanie o dobrą historię w BIK. Biuro Informacji Kredytowej zbiera między innymi dane o kredytach, które są spłacane terminowo. W związku z tym warto raz na jakiś czas zaciągnąć niewysoką pożyczkę i terminowo ją regulować. Wpłynie to korzystnie na naszą wiarygodność jako przyszłego kredytobiorcy. Nieposiadanie historii kredytowej, wbrew pozorom, nie jest odczytywane jako coś pozytywnego. Każdy bank, zanim udzieli kredytu, zajrzy do danych w BIK-u. Oczywiście możemy również sami sprawdzić swoją historię. Raport można ściągnąć ze strony internetowej. Przydatne jest to w sytuacji, gdy już podjęliśmy decyzję o zakupie nieruchomości. Może bowiem okazać się, że w bazie istnieją dane nieaktualne bądź nieprawidłowe. W takim przypadku będziemy mieli jeszcze czas aby je skorygować.

- Wydłużenie czasu, na który ma zostać udzielony kredyt. Należy zwrócić uwagę na to, że im bardziej wydłużymy okres kredytowania, tym mniejsze będą raty miesięczne kredytu i tym samym podniesie się nasza zdolność kredytowa. Rozciągając - na maksymalnie możliwy -  okres spłaty kredytu możemy wnioskować o więcej środków finansowych. Tym bardziej, że kredyt taki możemy spłacić i tak wcześniej, pod warunkiem, że pozwolą nam na to nasze fundusze.

- Założenie konta w banku, który ma nam udzielić kredytu. W ten sposób bank może poznać nas, dzięki wglądowi do naszych informacji o przychodach i wydatkach.  Z niego również dowie się kto wypłaca nam wynagrodzenie.

- Podniesienie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie swoich dochodów jest sprawą znacznie trudniejszą i bardziej czasochłonną. W tym przypadku nie wystarczy jedna premia, czy też nagroda wypłacona przez pracodawcę. To samo dotyczy umowy zlecenia czy też o dzieło. Jednorazowa umowa nie będzie wystarczająca aby wzięto ją pod uwagę i zaakceptowano podczas liczenia zdolności. Bank uzna te elementy dochodu jako niestabilne i nieregularne. Instytucja finansowa zwraca znaczną uwagę nie tylko na wysokość wynagrodzenia, ale również na to by było ono stabilne. Umowa zawarta na czas nieokreślony sygnalizuje bankowi, że pracodawca ufa nam i chce nas zatrzymać u siebie jak najdłużej.

- Decydując się na rodzaj rat podczas liczenia zdolności kredytowej powinniśmy powinniśmy bardziej skłaniać się ku ratom równym. Wynika to z tego, iż równe raty kapitałowo-odsetkowe oznaczają wyższe koszty kredytu, ale znacznie korzystniej wypadają podczas określenia naszej zdolności. Raty malejące mogą negatywnie wpłynąć na weryfikację naszej zdolności, gdyż są znacznie wyższe na na początku okresu spłaty.

- Kolejnym sposobem na podniesienie zdolności jest dołączenie do naszego kredytu dodatkowego współkredytobiorcy, który będzie w stanie wesprzeć nas swoimi dochodami. Im będą one wyższe tym będą większe szanse, że kredyt zostanie nam przyznany. Bank weźmie pod uwagę również wszelkie zobowiązania tej osoby. Dodatkowa osoba przy kredycie nie musi być krewnym ani właścicielem nieruchomości. Poza tym, gdy w przyszłości nastąpi podwyższenie naszych dochodów, na tle by móc samodzielnie spłacać raty zobowiązania, będzie można odłączyć daną osobę z kredytu.

- Wkład własny jest jednym z najtrudniejszych do spełnienia warunków stawianych przez banki. Od stycznie 2014 roku nie ma już kredytów udzielanych na 100% wartości nieruchomości. Musimy dysponować kwotą w wysokości przynajmniej 5% wartości nieruchomości. Banki przychylniej patrzą na klientów posiadających wkład własny. Im jest on wyższy tym większe szanse na uzyskanie pieniędzy. Jednak zgromadzenie własnego kapitału nie jest sprawą prostą, zwłaszcza dla młodych ludzi, którzy dopiero rozpoczynają swoją karierę zawodową. I tutaj bardzo pomocny może okazać się program Mieszkanie dla Młodych, w którym to można uzyskać od 10% do 20% dofinansowania, liczonego jako wkład własny do nabywanej nieruchomości.  

- Dodatkowo by podnieść zdolność, obok wkładu własnego, możemy dać pod zabezpieczenie kredytu inną nieruchomość, która nie musi być naszą własnością. Banki akceptują takie zabezpieczenie, pod warunkiem, że właściciel wyrazi zgodę na ustanowienie na niej hipoteki.

2014-01-29 14:52 Autor: Monika Peza Doradztwo Kredytowe Suwałki

Poprzedni wpis: Zakup mieszkania w drodze egzekucji komorniczej.

Kolejne wpisy:

• Oszczędzanie - bezpieczna przyszłość Twoich najbliższych
• CZARNA LISTA - czyli Bankowy Rejestr Dłużników
• MdM w pigułce, czyli wszystko to, co powinieneś wiedzieć.
• Kredyt? Gdzie lepiej? U niezależnego Doradcy Finansowego czy w banku?
• Wykaz instytucji kredytujących w programie Mieszkanie dla Młodych - 2014/2015