Całkowita spłata kredytu hipotecznego. Jak to zrobić i co dzięki temu zyskamy?
Wielu kredytobiorców zaciągając kredyt w banku już na samym początku rozważa możliwość jego wcześniejszej spłaty. Są sytuacje, które mogą nas skłonić do takich decyzji, np:
- gdy obecne raty wydają się nam być zbyt wysokie,
- albo gdy zgromadziliśmy, bądź zamierzamy zgromadzić dodatkowe pieniądze, która pozwoliłyby nam na całkowitą spłatę kredytu.
Zanim jednak podejmiemy odpowiednie kroki, zmierzające do uregulowania zadłużenia przed czasem, po to by przenieść je do innego, tańszego banku, to powinniśmy dwa razy to przemyśleć, nim to uczynimy. Jeżeli zaciągnęliśmy kredyt kilka lat temu, to powinniśmy sprawdzić w jaki sposób można byłoby obniżyć jego ratę. Jak wiemy oferta kredytowa banków jest zmienna w czasie. Ta, którą otrzymaliśmy była zapewne atrakcyjna w okresie, w którym zaciągaliśmy zobowiązanie, ale dzisiaj niekoniecznie już taka jest. Obecnie banki przebijają się w swoich ofertach przede wszystkim po to, by przyciągnąć do siebie nowych klientów. Proponują bardzo korzystne warunki kredytowania. Marża jaką obecnie chętne są zaoferować nam nowe banki, może pozwolić na znaczne obniżenie naszej miesięcznej raty kredytu. Poza tym pojawić się mogą inne korzyści, m.in.: brak wymagań posiadania dodatkowych ubezpieczeń, produktów kredytowych, czy inwestycyjnych, które dotychczas byliśmy zmuszeni posiadać i stanowiły dla nas dodatkowe obciążenie.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego (częściowa, lub całkowita) nie zawsze jest jednak opłacalna. Wynika to z minusów jakie mogą się z tym wiązać. Nie dotyczy to oczywiście całkowitej spłaty bez przenoszenia zobowiązania do innego banku.Podejmując decyzję o wcześniejszej spłacie, nie możemy zapominać również o kosztach jakie powstają w przypadku spłaty kredytu hipotecznego innym, nowo zaciąganym kredytem. Podstawowym kosztem będzie tutaj prowizja za przedterminową spłatę kredytu. Banki mogą pobierać taką prowizję w okresie przejściowym, który wynosi od 3 do 5 lat (w niektórych bankach nawet przez cały okres kredytowania). Wynoszą one zazwyczaj 1-2 % wartości spłacanego kapitału.
Następnym kosztem, jaki pojawia się przy wcześniejszym zamknięciu zobowiązania, jest koszt spreadu walutowego, czyli różnica pomiędzy kursem kupna i kursem sprzedaży. Dotyczy on kredytów zaciągniętych w walucie obcej. Dlatego też, gdy wnioskodawca zakłada spłatę całego kredytu w krótkim okresie czasu, powinien zastanowić się nad kredytem złotówkowym.
Jest jeszcze opłata ponoszona w sądzie w związku z wykreśleniem hipoteki banku, w którym dotychczas posiadaliśmy kredyt oraz wpisaniem jej na rzecz banku, który udziela nam nowego kredytu.
Inne koszty jakie mogą pojawić się przy spłacie to:
- Opłata podatku PCC3 w Urzędzie Skarbowym.
- i do tego dojść może opłata za wycenę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie zobowiązania podczas zaciągania nowego kredytu.
Trzeba mieć świadomość, że banki nie za bardzo lubią, gdy klient spłaca kredyt przed terminem. Z oczywistego powodu, w ten sposób zarobią na nas mniej pieniędzy z tytułu odsetek od zobowiązania. Kredytobiorca spłaca bowiem sam kapitał natomiast odsetki, które musiałby dodatkowo oddawać do banku w przypadku regularnej spłaty, po prostu bankowi przepadają. Aby choć trochę to sobie zrekompensować zdecydowana większość banków pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
Każdy harmonogram ratalny ma wyszczególnione dwa składniki, na które składa się rata kredytu: kapitał i odsetki. Na początku odsetki stanowią większą część spłacanej raty (dotyczy kredytu spłacanego w ratach równych). Musimy pamiętać o tym, że tak naprawdę decydując się na kredyt z długim okresem spłaty, na początku regulujemy głównie odsetki. W praktyce oznacza to, że chcąc spłacić w całości nasz kredyt hipoteczny innym kredytem, rozpoczniemy spłatę od dużego udziału odsetek w racie naszego nowo zaciągniętego zobowiązania. Saldo nowego kredytu będzie niewiele mniejsze od poprzednio zaciąganego. W każdej chwili mamy możliwość sprawdzenia, czy spłata kredytu i przeniesienie go do nowego banku jest dla nas opłacalna. Dobry doradca kredytowy pomoże nam przeliczyć i podjąć właściwą decyzję.
2015-04-23 13:31 Autor: Monika Peza Doradztwo Kredytowe Suwałki
